빚 갚기 힘들다면 꼭 봐야 할 채무조정 제도 5가지｜조건까지 정리된 최신판 가이드

 

카드값이 밀려도, 대출이자에 쫓겨도
“방법이 없다”고만 생각하셨나요?

사실은 정부가 마련한 합법적인 채무조정 제도가
여러 가지 있다는 사실, 알고 계셨나요?

오늘은 일반인들이 소득이나 상황에 따라 신청할 수 있는 채무조정 제도 5가지를
조건까지 정확하게 정리해서 알려드립니다.
✔ 연체 기간은 몇 개월부터?
✔ 소득이 없으면 안 되는가?
✔ 대출이 얼마까지 여야 가능한가?

지금부터 정확히 짚어드립니다.

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✅ 1. 신용회복위원회 개인워크아웃

📌 제도 설명:
연체 3개월 이상 된 채무자를 위한 정부 공식 채무조정 제도입니다.

📌 신청 조건:

• 연체 기간: 90일(3개월) 이상
• 채무 금액: 제한 없음
• 소득: 월 소득이 있어야 함 (알바, 연금, 일용직 포함)

📌 지원 내용:

• 연체 이자 감면(최대 70% 이상)
• 최장 10년까지 분할상환
• 통장 압류 해제 가능
• 독촉 중단

📌 신청:

• 신용회복위원회 홈페이지
• 전화 1600-5500 또는 지부 방문

 

 

✅ 2. 신속채무조정 프로그램

 

📌 제도 설명:
아직 연체는 안 되었지만 곧 갚기 어려워질 상황이라면
미리 신청 가능한 제도입니다.

📌 신청 조건:

• 연체 기간: 30일 미만 / 연체 직전 가능
• 소득: 상환 능력이 있어야 함
• 채무 금액: 제한 없음

📌 지원 내용:

• 금리 인하
• 상환기간 연장
• 신용등급 하락 방지
• 채무자 부담 최소화

📌 신청:

• 신용회복위원회에서 온라인·전화 가능

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✅ 3. 개인회생 제도 (법원 신청)

📌 제도 설명:
법원을 통해 빚 일부만 갚고 나머지를 탕감받는 절차입니다.

📌 신청 조건:

• 채무 금액:
  • 무담보: 10억 원 이하
  • 담보 포함: 15억 원 이하
• 소득: 최저생계비 이상을 3년 이상 납부 가능해야 함
• 연체 여부: 무관

📌 지원 내용:

• 3~5년간 일부 상환 후 나머지 면책
• 압류·독촉 중지
• 소득이 적어도 가능 (단 고정소득 필요)

📌 신청:

• 개인 직접 또는 법무사·변호사 대리
• 관할 지방법원 민사과

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✅ 4. 채무조정 후 채무 불이행자 회복 프로그램

📌 제도 설명:
기존에 조정 실패하거나 상환에 실패했던 분들에게
한 번 더 기회를 주는 프로그램입니다.

📌 신청 조건:

• 과거 개인워크아웃 등 조정 실패자
• 최근 6개월 이상 성실상환 이력이 있는 자

📌 지원 내용:

• 추가 이자 감면
• 재분할 조정
• 신용 회복 기회 부여

📌 신청:

• 신용회복위원회(재조정 프로그램)

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✅ 5. 소멸시효 완성 채무 대응

📌 제도 설명:
채무가 너무 오래돼서 법적으로 갚을 의무가 없어진 경우입니다.

📌 신청 조건:

• 채무 발생 후
  • 금융사: 5년 경과
  • 사채·개인 간 채무: 10년 경과
• 시효 중단 행위가 없었을 것 (예: 변제, 인정, 통화 등)

📌 지원 내용:

• 상환 거절해도 법적 책임 없음
• 채권 추심 거절 가능
• 신용조회 차단 요청 가능

📌 대응:

• 신용정보원 조회 후
• 내용증명 발송으로 시효 주장

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✅ 요약 비교표

제도명연체 조건소득 조건주관기관주요 혜택

개인워크아웃	90일 이상	있음	신용회복위원회	이자감면, 분할상환
신속채무조정	30일 미만	있음	신용회복위원회	금리↓, 신용유지
개인회생	무관	최저생계비 이상	법원	빚 일부 탕감
재조정 프로그램	조정 실패자	성실 상환자	신용회복위원회	추가기회 부여
소멸시효 완성	5~10년 이상	무관	본인 대응	상환의무 없음

 

 

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🎯 마무리하며

이 글을 읽고 있는 당신은 이미
“내 상황을 바꾸고 싶다”는 의지가 있는 분입니다.

포기하기 전에, 제도를 정확히 알고 활용하세요.
절차는 생각보다 어렵지 않고,
지금 바로 전화 한 통이면 상담부터 받을 수 있습니다.

포기하지 마세요. 정보는 언제나 힘이 됩니다.

 

📌 혹시 자영업자이신가요?
정부에서 운영하는 ‘새출발기금’, ‘소상공인 채무조정 제도’ 등
사업자 전용 채무조정 프로그램도 따로 존재합니다.

👉 자영업자를 위한 채무조정 제도 안내글 보기 (네이버 블로그)
→ https://blog.naver.com/info_curator/223869487701

자영업자도 빚 탕감이 됩니다｜새출발기금부터 신용회복위원회까지 실무 안내